Законны ли онлайн кредиты

Многие микрофинансовые организации взаимодействуют с клиентами заочно, используя для этого современные цифровые технологии. Онлайн-кредиты, несомненно, очень удобны, ведь такой способ позволяет заёмщику получить необходимую сумму на карту в любое время суток, не покидая стен дома. В процессе оформления сделки заёмщик подписывает электронный договор с помощью специального кода, высланного на его телефонный номер в СМС-сообщении.
В связи с этим многих граждан беспокоит вопрос, насколько законной и юридически обоснованной является такая процедура, в которой не используется договор с обычными подписями и печатями на бумажном носителе.
Как в Украине регулируется деятельность МФО
В украинских законах о кредитовании населения не упоминаются микрофинансовые организации. Кроме того, не существует юридического определения таких понятий, как онлайн-кредит или микрозайм. Но это вовсе не означает, что деятельность МФО незаконна. Она регулируется общими положениями гражданского законодательства, Законом Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», а также другими правовыми нормами.
МФО, как и другие небанковские кредитные организации, к которым относятся ломбарды, кредитные союзы и пр., подчиняются нацкомиссии по регулированию в сфере финансовых услуг.
Юридическая сила электронного договора
Как уже было сказано, оформление кредита в онлайн-режиме не предполагает подписания договора в привычной для нас форме — на бумаге. Вместо этого клиент вводит в специальную графу код, состоящий из уникальной комбинации символов, как правило, цифровых и/или буквенных. Этот код, присланный на электронный адрес или на мобильный телефон клиента, служит своего рода идентификатором заёмщика и подтверждает его согласие с условиями выдачи кредитных средств.
Сделка между заёмщиком и кредитором вступает в силу после заключения такого договора и передачи денежных средств. После этого заёмщик обязан выполнить все оговорённые условия возврата долга по срокам и общей сумме займа с учётом процентной ставки.
Правомерность применения электронного договора при онлайн-кредитовании подтверждается статьями 641 и 644 Гражданского кодекса Украины и статьями 5–8 закона «Об электронных документах и электронном документообороте». Среди прочего, в этих законах утверждается, что электронный договор имеет полную юридическую силу при наличии всех утверждённых реквизитов (наименование кредитной организации, её юридический адрес, паспортные данные заёмщика и пр.). Следует также понимать, что электронный договор не потеряет своей правомочности при отображении на бумаге, поскольку он сохранит при этом все визуальные атрибуты оригинала.
Как проверить законность конкретной МФО
Перед заключением договора следует убедиться, что данная компания действительно работает в правовом поле Украины. Прежде всего, необходимо проверить наличие на сайте свидетельства о регистрации данного юридического лица. Однако наличие такого документа ещё не означает правомерности её деятельности.
Заёмщику следует сверить регистрационные номера с данными государственных организаций. В частности, нужную информацию можно получить на сайте Минюста или на сайте Нацкомфинуслуг. Кроме того, в Интернете можно найти отзывы пользователей, сведения о проводимых проверках, данные из налоговой службы и прочую сопутствующую информацию, которая поможет убедиться в законной деятельности той или иной микрофинансовой организации.