Как правильно вносить платежи по кредиту и избежать штрафов

Заключение кредитного договора в банке предполагает согласие заёмщика на чёткое следование установленному графику платежей. Если он будет допускать просрочки, банк не станет временить с наложением штрафов (они также прописываются в договоре).
Но при этом далеко не каждый банковский сотрудник будет объяснять вам всю схему выплат. Зачастую и сам заёмщик не особенно внимательно вслушивается, считая всё это простыми формальностями и рассчитывая побыстрее получить свои денежки. Поэтому просрочки не всегда бывают умышленными. Что делать, чтобы не допускать неприятных последствий?
Изучаем и запоминаем график платежей
В обязательном порядке график выплат по кредиту прилагается к договору. Не выбрасывайте листы с этой информацией, пока успешно не закроете кредитный договор.
Чаще всего график представлен таблицей с набором цифр. В строках прописаны месяцы «жизни» вашего займа. То есть сколько месяцев, столько и строк. В столбцах найдёте следующую информацию:
- номер месяца;
- сумма платежа (при классической аннуитетной схеме она будет одинаковой каждый месяц);
- расшифровки платежей (указание суммы, идущей на оплату процентов, и суммы для погашения «тела» кредита);
- остаток долга.
Главная ошибка заёмщиков
График платежей содержит дату, когда будет выполнено списание денег. К этому дню деньги уже должны быть на кредитном счёте. Если к концу дня не счету нет необходимой суммы, даже если не хватило одной копейки — ваш платёж будет просрочен.
НЕ НУЖНО полагать, что эта дата — день внесения платежа. Это день списания платежа! Не стоит откладывать внесение платежа до этого дня. Хотя бы из-за того, что иногда зачисление средств на кредитный счёт может задерживаться. Это зависит от способа погашения долга.
Способы внесения платежей. Сроки зачисления
Обычно банковские сотрудники любезно рассказывают, какими способами погашения долга вы можете воспользоваться, а именно:
- касса или банкомат банка. Два надёжных способа внести средства своевременно. В таких случаях деньги зачисляются практически в ту же минуту, поэтому через кассу/банкомат можно выполнять транзакцию прямо в день списания;
- касса другого банка или сторонний Интернет-банкинг. В случае межбанковского перевода возможна задержка зачисления до 3-х суток;
- почтовое отделение. От украинской почты можно ждать чего-угодно, поэтому лучше вносить деньги вплоть до 7 дней до момента списания;
- терминалы самообслуживания. Перевод средств может занять до трёх дней.
А что насчёт комиссии?
Перечисление средств не будет сопровождаться никакими комиссиями, если вы пользуетесь услугами своего же кредитора. Привлечение «посредника», например, услуг того же терминала, непременно будет сопровождаться начислением комиссионных.
Зачастую комиссия равна 1% от вносимого платежа, однако не может быть меньше определённой минимальной суммы. У каждого «посредника» свои условия, к чему нужно быть готовым. Уточняйте заранее.
Может, лучше внести больше?
Если вносить больше денег, чем указано в графике ежемесячных платежей, никаких проблем не возникнет. Главное — не платить меньше положенного. Банк спишет ровно ту сумму, которая указана в графике, а вот остаток так и продолжит «лежать» на счету. Это позволит вам в следующий раз вносить меньше денег, ровно на сумму остатка.
Если желаете оформить досрочное погашение кредита, следует обратиться с заявлением в банк и указать сумму, которую внесёте. Возможно, банк одобрит вашу просьбу, сократит срок кредита или снизит ваши будущие ежемесячные расходы по его оплате. Однако крупные кредиторы не слишком спешат менять изначальные условия договора.