Програма фінансової захисту за кредитами. Що це і чому вона не потрібна?

Дуже часто співробітники кредитних організацій нав’язують страховку, що викликає негатив у клієнтів. Хоча саме страхова компанія «врятує» клієнта при настанні форс-мажорного випадку (смерть, хвороба, втрата роботи тощо) і візьме на себе зобов’язання по виплаті існуючого позики. В більшості своїй саме нерозуміння цього факту і викликає різкий негатив клієнтів, які чують слово «страховка» при оформленні кредиту.

Однак багато що залежить від банку, який пропонує приєднатися до програми фінансової захисту позичальників. Що таке індивідуальне страхування і колективна страховка на прикладі Ощадбанку? Як кредитна організація підключає до неї клієнтів? Навіщо вона потрібна і що дає? Як повернути гроші за участь в програмі фінансової захисту при достроковому погашенні кредиту? Чи можливо таке?
Що таке програма колективної фінансової захисту? Чим вона відрізняється від індивідуальної?

Програма колективної фінансової захисту — це страхування групи осіб на однакових умовах і від однакових ризиків. При цьому ініціатором страхування і страховиком виступає саме банк, який укладає договір зі страховою компанією. Поліс видається на ім’я кредитної організації, а клієнт отримує в кращому випадку сертифікат.

По суті програма фінансової захисту — це нав’язувана страховка за кредитом. Відмовтеся від програми і швидше за все кредит вам не дадуть. Основний мінус програми — це договір між страховою і банком. Ви хоч і платите за програму, але стороною договору не є.

Суть договору колективного страхування полягає в тому, що кредитна організація купує у страховика програму фінансової захисту відразу для всіх своїх клієнтів (теперішніх і майбутніх). Клієнти банку не укладають окремі договори з компанією, а приєднуються до вже існуючого договору колективного страхування, укладеним між банком та організацією.

Також при колективному страхуванні клієнт не може вибирати страхові випадки, компанії, або змінювати умови існуючого договору, вибирати термін його дії і т. д. Бо він лише приєднується до вже укладеного договору.

При індивідуальному страхуванні позичальник може вибрати компанію з переліку акредитованих банком, вибрати певний пакет послуг, який пропонує організація, строк, порядок виплат т. д. В цьому випадку страховиком страхова компанія, а позичальник отримає повноцінний поліс застрахованого.

Як бачимо, відмінностей між двома програмами фінансової захисту більш ніж достатньо, і неважко здогадатися, що набагато більш вигідною з точки зору вибору буде саме індивідуальна страховка, а не колективна.
Колективне страхування на прикладі багатьох банків: як до нього приєднують?
В Україні В багатьох кредитних організаціях активно застосовується саме колективна страховка, а не індивідуальна. Більш того, згідно п. 3.5. «Пам’ятки застрахованої особи» оплата участі у програмі колективної фінансової захисту здійснюється за рахунок отриманого кредиту.

Тобто, якщо людині потрібно отримати 100 тис. грн., а страхова премія становить 25% від тіла позики, то банк схвалює кредит на 125 тис. гривень з яких:

100 тис. грн. видає клієнту
25 тис. грн. залишає собі як страхової премії, та ще й нараховує на цю суму відсотки згідно встановленої для позичальника ставкою.

колективна страховкаМногие експерти вважають, що програма колективної фінансової захисту дозволяє банкам приховати реальну вартість послуги. Якщо звернутися до умов індивідуальних договорів страхування великих банків, то щорічно клієнт платить за страховку близько 2-3% від тіла кредиту, в той час як за колективними договорами банки здирають з людей по 25-30% від тіла позики незалежно від терміну кредиту.

Це пов’язано з тим, що комісію за участь у програмі фінансової захисту призначає не страхова компанія, а банк. Він уже уклав договір зі страховою, заплатив «свої» гроші за послугу і може призначити абсолютно будь-яку плату за те, що приєднає позичальника до програми страхування. По суті фінансовий захист — це типове обдиралово і вона вам не потрібна.

Якщо говорити про вартість участі в колективному страхуванні Совкомбанку, то називати конкретну суму не вийде. У документах немає ні слова про розмір страхового відшкодування або вартості послуг. Про це можна лише здогадуватися за відгуками позичальників.

Наприклад, Олена К. подала заявку на кредит у розмірі 100 тис. грн. на 5 років і заплатила 32 тисячі за страховку за весь термін. За документами Олена Л. взяла кредит на 132 тис. грн.
Інший позичальник отримав кредит на 250 тис. грн. з яких віддав за страховку 60 тис. грн.

Більше того, практично всі клієнти Совкомбанку у своїх відгуках на авторитетних ресурсів стверджують, що «добровільна» страховка спочатку була нав’язана фахівцем банку. Позичальники розповідають, що співробітники прямим текстом говорять про те, що якщо відмовитися від страховки, кредит не схвалять.

Позитивне рішення приходить лише у разі приєднання до програми колективної фінансової захисту.
А у людини, якій терміново потрібні гроші в борг, не залишається іншого вибору, крім як погодитися з усіма умовами колективного страхування, навіть не читаючи їх, щоб скоріше отримати гроші.
Навіщо потрібна страховка? Що вона дає?

Колективний договір банкострахування найчастіше застосовується для страхування життя і здоров’я позичальників, хоча бувають і прецеденти з втратою роботи, шахрайством і т. д. У разі настання страхового випадку всі зобов’язання по виплаті кредиту бере на себе страхова компанія.

Зважаючи на це страховка потрібна для того, щоб тягар виплати боргу не впало на прямих спадкоємців позичальника, що передбачено російським законодавством. У разі смерті позичальника кредитна заборгованість переходить у спадок разом з усім майном, і лише відмовившись від вступу в спадщину, можна відмовитися від виплати кредиту.

Також колективна страховка буде корисна при тимчасової або повної непрацездатності, якщо відповідна причина є в переліку. У цьому разі кредит заплатить страхова і позичальника не потривожать колектори, судові позови і пристави, а його кредитна історія залишиться позитивною.
Що робити? Як повернути страховку? Чи можливо таке?

По-перше, всі позичальники, які уклали індивідуальний договір страхування можуть розірвати його протягом 5 днів згідно з указом Центробанку, який набув чинності 1 червня 2016 року. П’ятиденний «період охолодження» не поширюється на контракти з юридичними особами і на договору колективної програми фінансової захисту, оскільки страхувальником є позичальник, а банк. Так що послатися на цей пункт і відмовитися від колективної страховки не можна.
Читайте також: Як відмовитися від страховки за кредитом?

Якщо говорити конкретно про Совкомбанке, то і тут є своєрідний період охолодження. Він триває протягом 30 днів з дати включення в програму фінансового захисту і дозволяє повністю повернути всю суму, сплачену за вступ до неї. Пункт 4.5., 4.5.1 вказує на те, що якщо позичальник вирішить розірвати договір страхування протягом 30 днів, то він повинен написати відповідну заяву за 10 днів до закінчення останнього дня. Тобто фактично виходить, що у позичальника є лише 20 днів, щоб відмовитися від страховки і повернути страхову премію.
В тому ж пункті зазначено, що позичальник може вийти з програми фінансового захисту в будь-який момент, але якщо це буде зроблено після закінчення 30 днів з моменту вступу, послуга вважатиметься наданою і страхова премія не буде повернута.

Альтернативних варіантів повернення страховки немає навіть при достроковому погашенні позики. Єдиний варіант — звернутися в суд, але і тут буде досить складно звернути увагу суду на споживчу неграмотність і інші нюанси, адже в договорі колективної фінансової захисту всі пункти чітко прописані, а під ними є підпис клієнта.
Читайте також: Як повернути страховку при достроковому погашенні кредиту?

Якщо ви все-таки вирішили спробувати повернути страховку по закінченню 30-тиденний термін, то перше, що потрібно зробити, звернутися в Совкомбанк з претензією. У претензії потрібно максимально детально описати ситуацію, заявити про те, що у вас виникли додаткові фінансові зобов’язання, які спочатку не були заплановані і т. д. В заключній частині претензії потрібно попросити банк повернути залишок страхової премії пропорційно залишився терміну кредитування.

І тільки після того, як кредитна організація з більшою часткою ймовірності відмовить, потрібно писати позовну заяву в суд, докладати всі документи, в тому числі відмова банку врегулювати спір мирним шляхом.

Виграти справу в суді можна буде лише в тому разі, якщо вдасться довести, що програма фінансової захисту була нав’язана банком.

Напоминаем, Вы можете воспользоваться Facebook ботом для подбора кредита:
Эксперт по Кредитам

Cтоит прочитать

3 кращі кредитні картки без довідок і поручителів

Кредитні карти без довідок і поручителів - швидкий спосіб отримати пластик в день звернення. Банк не обтяжує позичальника збором величезного пакету документів, пропонуючи отримати кредитні кошти по одному паспорту протягом декількох годин. Ви можете переконатися в цьому самі і оформити ...

3 популярні кредитні картки з пільговим періодом на зняття готівки

Кредитні картки з грейс періодом на зняття готівки - унікальна можливість безкоштовно користуватися засобами банку за готівковий розрахунок. Незважаючи на повсюдне поширення оплати картами, залишилося ще багато магазинів і місць, які приймають до оплати тільки готівку. За допомогою такого пластика ...

Топ 3 організацій, де дають кредит практично без відмови

Отримати кредит без відмови - мрія кожного потенційного позичальника, який потребує швидкого отримання грошей в борг. У такої людини 3 варіанти, де і як отримати позикові кошти: мікрокредит в MoneyVeo або МореГрошей, карта в Альфа-Банку, споживчий кредит. У кожного варіанту ...

Багатство і фінансова незалежність

Цю статтю я хочу присвятити порівнянні двох понять: багатство і фінансова незалежність. Погодьтеся, ці слова досить гучні, популярні, це те, про що багато хто мріє і до чого прагнуть. Однак, я помітив, що люди часто не зовсім розуміють, про що ...

  • КРЕДИТ НА КАРТУ
  • ПЕРВЫЙ БЕСПЛАТНЫЙ
  • КРЕДИТ ОНЛАЙН
  • КРЕДИТНАЯ КАРТА
Сколько денег вам нужно?
100 грн
15000 грн
+
На какой период?
1 мес
12 мес
+

Сумма:

Период:
Предложения:

Сколько денег вам нужно?
0 грн
10000 грн
+
На какой период?
1 дн
30 дн
+

Сумма:

Период:
Предложения:

Сколько денег вам нужно?
100 грн
500000 грн
+
На какой период?
1 мес
36 мес
+

Сумма:

Период:
Предложения:

Сколько денег вам нужно?
100 грн
300000 грн
+
На какой период?
1 мес
36 мес
+

Сумма:

Период:
Предложения: