Кредитна картка або кредит на картку — що краще?

У життєвій ситуації, коли терміново знадобилися гроші, а перепозичити не у кого на думку спадають 2 рішення: швидка онлайн позика або кредитна картка. Ці 2 продукту мають безліч відмінностей, про які знають не всі наші співгромадяни. Фінансові експерти зробили порівняльний аналіз, в якому відображені тонкощі отримання і користування тим чи іншим продуктом.

У чому плюси кредитної картки?

1. Процентні ставки у кредитних карт, як правило, вище, ніж у споживчих кредитів, але завжди нижче, ніж у мікропозик. Зазвичай вони складають до 20-30% річних. Якщо держатель є постійним клієнтом або при нагоді підтвердить свою надійність, то банк знизить відсотки при оформленні кредитки.

2. У кредитної картки є пільговий період, протягом якого відсотки не нараховуються. Якщо ви встигнете погасити заборгованість в цей період, то зможете скористатися карткою без переплат. Платити потрібно буде тільки за обслуговування і SMS-повідомлення. Банк може продовжувати пільговий період при повному погашенні боргу.

3. Сума на кредитній карті є відновлюваної. Після погашення боргу її можна використовувати знову. Це зручно для тих, хто користується позиковими грошима часто — простіше оформити одну кредитку, ніж кілька позик.

4. Розмір кредитного ліміту може бути більше, ніж сума позики. Він залежить від доходу позичальника і часто дорівнює подвійний його сумі. Якщо ви будете часто користуватися кредиткою, то банк зможе збільшити доступний ліміт.

5. Кредитна карта встановлює більш гнучкі, ніж у позики, умови погашення боргу. Зазвичай достатньо вносити щомісяця мінімальний платіж — частина від суми боргу плюс нараховані відсотки. У будь-якому випадку можна погасити всю суму боргу або більшу її частину, в тому числі достроково, без будь-яких обмежень.

6. Кредитні карти часто пропонують бонусні програми для своїх власників. За покупки нараховуються Кешбек або бонусні бали, які можна витратити або вивести на рахунок. У партнерів банків діють програми знижок. Для карт з високим статусом (золоті, платинові або преміальні) часто діють програми привілеїв (наприклад, персональне обслуговування в банку або страхування в поїздках за кордон).

7. Кредитну карту простіше використовувати за кордоном. За допомогою неї можна оплачувати витрати в будь-яких валютах — гроші обміняються автоматично. Деякі банки випускають кредитки з лімітом в іноземній валюті — зазвичай в доларах США або євро. Мікропозики можуть видаватися тільки в гривнях — валютні позики заборонені законом.

8. Також існують карти розстрочки — кредитки, які дозволяють купувати товари та послуги в безпроцентну розстрочку. Покупки, оплачені такою картою, погашаються частинами протягом певного терміну. Відсотки при цьому платить магазин, в якому ви розплатилися картою.

У чому мінуси кредитної картки?

1. При оформленні кредитної карти до позичальника можуть пред’являтися досить суворі вимоги. Це може бути певний вік, регіон проживання, розмір стажу і доходу, а також стан кредитної історії. Для отримання карти часто потрібні довідка про доходи, трудова книжка або договір.

2. У кредиток є обмеження на зняття готівки та переклади. У більшості випадків при проведенні таких операцій стягується висока комісія і припиняється дія пільгового періоду. Тільки кілька банків (наприклад, Альфа-Банк або Райффайзен) пропонують кредитні карти для зняття готівки

3. Випуск кредитної картки може зайняти багато часу. Залежно від банку, на нього може піти від 1-2 до 5-7 робочих днів. Деякі організації пропонують моментальні кредитки, але функціонал таких пропозицій часто обмежений у порівнянні зі стандартними

4. Іноді банк може закрити кредитну карту, якщо по ній довгий час не здійснюються операції. Тому її складніше використовувати як запасний платіжний інструмент

5. Для оформлення кредитки необхідно звертатися до відділення банку. Вибір пропозицій обмежений кредитними організаціями, які діють в вашому регіоні.

У чому плюси кредиту на карту?

1. Умови отримання кредита на картку простіше, ніж у кредитної картки. Мікрофінансові компанії не висувають суворих вимог до позичальників, а для оформлення заявки і отримання грошей досить тільки паспорта та рідше відмовляють своїм клієнтам у позиках.

2. До них часто звертаються ті, хто зазвичай отримує відмову в банках — наприклад, домогосподарки, студенти або безробітні. Також багато компаній лояльні до клієнтів з поганою кредитною історією — мікропозики допоможуть вам виправити КІ і отримувати більш вигідні пропозиції.

3. Для отримання мікропозик не буде потрібно багато часу. На розгляд заявки і перерахування грошей часто йде від декількох хвилин до одного робочого дня. Деякі працюють в автоматичному режимі — це дозволяє приймати заявки цілодобово і без вихідних Багато компаній видають мікропозики через інтернет.

4. Отримати гроші в них можна в будь-якому регіоні країни — потрібен тільки доступ до сайту кредит на карту. Відділення банків або їх представники працюють не у всіх регіонах і населених пунктах

5. Позики виплачуються і погашаються різними зручними способами. Суму мікрокредиту можна отримати на банківську карту або рахунок, на електронний гаманець, грошовим переказом або готівкою. Повернути борг можна за допомогою банківської карти або гаманця, грошовим або банківським переказом, в платіжних терміналах, в салонах зв’язку Алло і Цитрус, і багатьма іншими способами

6. Для кредита на картку можна оформити пролонгацію (продовження), якщо ви не встигаєте повернути його в строк. При цьому ви отримаєте відстрочку на кілька днів або тижнів, іноді з зупинкою нарахування відсотків. Щоб оформити продовження, досить відправити заявку і сплатити нараховану переплату або, якщо вимагає компанія, окрему комісію.

У чому мінуси кредиту на картку?

1. Перший і найочевидніший — високі процентні ставки. Через невеликих сум і термінів, а також ризику видати гроші ненадійному клієнту, відсотки за позиками часто значно вище, ніж по кредитних картах. Деякі кредити на карту видають позики без відсотків, але вони доступні тільки новим клієнтам.

2. Отримати позику на більшу суму можна не завжди. Стандартний займ до зарплати зазвичай має суму до 10-30 тисяч гривень і термін до 3-4 тижнів. Якщо ви звертаєтеся в компанію вперше, то їх розмір може бути ще менше. Існують кредити на картку, які видають великі позики на тривалі терміни, але такі пропозиції зазвичай діють тільки при частих зверненнях.

3. Мікрофінансові компанії можуть бути менш надійні, ніж банки. Серед них часто зустрічаються шахраї, які можуть вкрасти гроші або особисті дані позичальників, або залишити клієнтів з дуже великими боргами. Визначити надійність тієї чи іншої організації іноді досить складно.

Що ж вибрати?

Все залежить від того, як часто і для якої мети ви звертаєтеся за позиковими коштами.
Кредитна карта підійде вам, якщо:

• Вам часто потрібні позикові кошти в безготівковій формі.
• Ви використовуєте позикові гроші, в основному, для оплати покупок
• Ви можете дотримуватися пільговий період, щоб користуватися кредиткою без відсотків
• Вам потрібен зручний інструмент для покупок за кордоном або в іноземних інтернет- магазинах вам потрібен запасний джерело позикових грошей для непередбачених ситуацій

В інших ситуаціях буде вигідніше кредит на картку:

• Якщо позикові кошти потрібні рідко і в невеликій кількості
• Якщо вам потрібна певна сума на мету тут і зараз
• Якщо вам з якоїсь причини відмовляють в банках — наприклад, через проблеми з кредитною історією
• Якщо вам потрібні готівкові гроші — їх простіше отримати в кредит на картку, ніж зняти з кредитки
• Якщо у вашому місті складно скористатися банківськими послугами (наприклад, через невеликого числа відділень)